猝不及防，剛剛過去的雙十二，你剁手了嗎？

　　現在上班族手里面，誰都或多或少的有那么幾張信用卡，一是因為大家提前消費、分期付款的意識加強了，二是因為銀行各種信用卡開卡優惠活動把你給誘惑進去了，從此走上了這條“不歸路”。

　　有了信用卡，想買個東西，即使現在手里沒錢，錢包空空的，沒事，咋們可以刷卡，用信用卡分期付款，很方便。

　　不是上班族的，辦不了信用卡的，比如學生黨這類，也有京東白條、螞蟻花唄可以讓自己線上線下隨時買買買。

　　總的說來，現在想要分期消費，最常用的方式有信用卡、螞蟻花唄、京東白條。

　　有的人可能有其中一種，有的人可能這三種都可以使用，讓你真正做到了“花下月的錢，圓今天的夢”。

　　但是，不知你是不是了解過分期付款的費率，要花多少利息呢？即使你說你了解這些，但是可能你只是看到了表面，沒有真正的認識。

　　先來看一下這三種分期方式的分期費率是多少：

　　一：京東白條

　　目前京東白條目前支持3期、6期、12期、24期付款，每期期費率都是一樣的，為0.5%，三期就是1.5%、6期為3.0%，12期為6.0%，24期為12.0%。

　　二：螞蟻花唄

　　花唄分期的期限有3期、6期、9期、12期，和京東白條不一樣的是，它的不同期數的費率是不一樣的，分別為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。

　　三：信用卡

　　不同銀行、不同卡種不盡相同、一般來說在每月0.6%-1%之間，不同分期期數也會影響費率。

　　很多人看了上面的分期費率，感覺不高啊，很實在，比如京東白條分12期才6.0%的利息，一萬塊分期一年還款，一共要還10600，利息是600，每個月50塊利息，不貴啊，一天也就1塊7毛左右。

　　而如果我把這一萬塊放在余額寶或者買個8%收益率的P2P，那豈不是更劃算？

　　這樣的想法，以至于讓人覺得分期費率便宜，以后能分期就盡量分期。

　　可事實上是這樣嗎？

　　天下沒有免費的午餐，對消費者而言，你看到的分期費率遠遠沒有你想象宣傳的那么劃算。

　　為什么呢？

　　主要原因在于利息計算方式上面藏有貓膩，大多數人沒發現。

　　筆叔繼續以京東白條為例：假設你在網上使用了京東白條分12期付款一萬塊。

　　我們來計算一下利息情況：

　　每期支付的金額為：10000÷12+10000×0.5%=883.33元

　　12期總共還款：883.33×12=10600元

　　分期總利息為：10600-10000=600元

　　看了上面的計算過程，你也許會說：沒錯啊，是這樣算的，利息還是600塊，沒毛病。

　　但是細心的朋友就會發現了問題：怎么每期都是按照相同的本金在計息，我借的錢實際上是一期一期的減少。

　　很聰明，你看出了分期付款的大坑所在，前面筆叔說的貓膩就是這個地方。

　　比如你第一期還款后還剩9116.67元借款，第二期還款后還剩8233.34元借款額......以此類推，每期要減少883.33元。

　　到了最后一期時，你已經還掉了9716.63元的借款，只剩283.37欠款了，但是你還是按照10000元在付息。

　　雖然你是分期付款，但是你每期都是用借款總額計算利息，這樣看來，分期費率真的就不是那樣簡單了。

　　想知道真實利率到底是多少嗎？

　　很簡單，我們可以我們可以套用換算公式：年利率 = 年分期手續費率 ÷（分期數+1）×24

　　來看看上面的真實利率就是：6%÷（12+1）×24=11.08%

　　是不是讓人大跌眼鏡啊？兩者差距也太大了吧，真實利率高出了將近2倍了！

　　現在知道了，是不是嚇得以后不敢分期消費了？

　　如果手里沒錢，但是遇到急需的商品，那么你分期一下，提前獲得了物品的使用權，出一些利息也是應該的；

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